''Dijital bir geliştirme sayesinde, haziran ayı itibarıyla gerek birikim yapmayı gerekse emekliliği hedefleyenler, şirketimizin kurumsal web sitesinden ve CepteCardif uygulaması üzerinden kolaylıkla BES hesabı açabilecekler.''
Sosyal Güvenlik Sistemi'nin tamamlayıcısı özelliğinde olan Bireysel Emeklilik Sistemi (BES), sahip olduğu önemli teşvikler, profesyonel fon yönetimi hizmeti ve şeffaflık gibi önemli avantajlarla diğer birikim araçlarından ayrılıyor. 2021 yılında Bireysel Emeklilik Kanunu'nda yapılan 18 yaş altı genç ve çocukların kapsama alınması sistemin gelişimi için önemli bir basamak olmuştu, aynı zamanda Devlet Katkısı teşviğinin yüzde 25’ten yüzde 30’a yükseltilmesi ve fon değişiklik hakkının artırılması gibi bir dizi düzenleme de sektörün büyümesine büyük oranda katkı sağladı.
Ayrıca yılın son çeyreğinde, biraz önce bahsettiğim teşviklere bir yenisi eklenerek, sektör açısından devrim niteliği taşıyacak olan Tamamlayıcı Emeklilik Sistemi’nin (TES) uygulamaya alınmasını bekliyoruz. Bu sebeple yılın ikinci yarısında özellikle Tamamlayıcı Emeklilik Sistemi’nin (TES) sektör gündeminde ön plana çıkacağını düşünüyoruz. TES ile ilgili katılım şartları tamamen netleşmediği için net bir tahmin yapmak çok kolay görünmese de öncelikli bir tahmin olarak; EGM verilerine göre sektörde Otomatik Katılım BES sözleşmesi olan yaklaşık 9,4 milyon çalışanın yeni sözleşmeler ile hızlıca TES’e dahil olmalarını bekliyoruz. Gönüllü BES’te 2024 Nisan ayı sonu itibarıyla 9 milyon aktif katılımcı adetine ulaşıldı. Sektörün 2024 yılının geri kalanında da güçlü teşviklerinde etkisiyle, katılımcı adeti ve fon büyüklüğü bakımından büyümeye devam edeceğini düşünüyoruz. 2024 yılı sonunda Gönüllü BES’in 9,5 milyon katılımcıyı aşacağını öngörüyoruz. OKS içinde bulunan 9,4 milyon çalışanın da 10 milyonu aşmasını bekliyoruz.
Katılımcı adetindeki bu büyüme fon büyüklüğünü de arttırmaktadır. Gönüllü BES, Otomatik BES (OKS) ve devlet katkısı dâhil Bireysel Emeklilik Sistemi, 24 Mayıs 2024 itibarıyla 2023 yıl sonuna göre %32 oranında bir büyüme ile yaklaşık 1 trilyon TL fon büyüklüğüne ulaştı. Bu büyümenin yılın ikinci yarısında da devam ederek, yıl sonu 1,3 trilyon TL üzerinden bir fon büyüklüğüne ulaşılacağını öngörüyoruz.
18 yaş altı BES uygulaması ise çocuklar ve gençler için önemli bir birikim ve yatırım aracı haline geldi. Erken yaşta birikim imkânı sunan bu emeklilik planı, ailelerin bütçelerine göre belirleyeceği aylık katkı payı tutarları ve %30 devlet katkısı avantajıyla çocukların geleceğini güvence altına alıyor. Bu uygulama finansal okuryazarlığın daha erken yaşta öğrenilmesi adına da önemli bir imkân sunuyor. Emeklilik Gözetim Merkezi (EGM) verilerine göre, BES’te 18 yaş altı katılımcı sayısı 24 Mayıs itibarıyla 1.2 milyon düzeyine yaklaştı. En çok katılım ise 104 bin ile sıfır yaşta görüldü. Söz konusu dönemde 18 yaş altı katılımcıların biriktirdiği fon büyüklüğü devlet katkısı dahil 21 milyar liraya ulaştı.
Bu sözleşmelerin %90’ı banka üzerinden müşteriler tarafından satın alındı. Geçmiş dönemlerde kumbara diye nitelendirilen, bankaların çocuklar için açtığı birikim hesapları artık %30 Devlet Katkısı teşviki ile Bireysel Emeklilik sistemine yönlendiriliyor. 18 yaş altı katılımcıların %80 gibi büyük bir bölümünün 0-12 yaş arası çocuklardan oluşması da ebeveynlerin 10 yaş altı BES’e olan yoğun ilgisini gösteriyor.
2025 yılında bireysel emeklilik sektöründeki asıl önemli beklenti ise ilk soruda belirttiğim gibi özellikle Tamamlayıcı Emeklilik Sistemi’nin (TES) sektör gündeminde ön plana çıkması olduğunu düşünüyoruz. Henüz tüm detayları belirlenmemiş olsa da TES’in Sosyal Güvenlik Sistemi’ni tamamlayıcısı niteliğinde, geniş kapsamlı ve zorunlu tutulmasının planlandığını biliyoruz. Herkesin uyum sağlayabileceği kadar basit bir sistemle oluşturulacak bu yeni uygulamada, ana hedef işverenlere yönelik teşviklerin de desteği ile verimliliğin ve katılımın artırılması olacak. Halihazırda uygulamada olan Otomatik Katılım Sistemi’nden (OKS) elde edilen tecrübe de TES’e katılım süreçlerinin düzenli bir şekilde takip edilmesine önemli oranda katkı sağlayacak. Beklenen bu düzenleme ile birlikte hem çalışan hem de işverenin katılımı ile yapılan yatırımlar sayesinde emeklilik için gerekli olan birikim seviyelerine ulaşmanın önü açılacak. Şu anda ülkemizde 25 milyonun üzerinde aktif sigortalı çalışan bulunmaktadır. Bu sayının 18,5 milyonu 4A kapsamında yer almaktadır. TES hayata geçtiğinde, yıllık bazda 200 milyar TL katkının yatırıma dönmesini bekliyoruz. Bu tutar, mevcutta sisteme yönlendirilen tutarın 2 katına tekabül etmektedir. Bir başka deyişle TES potansiyel olarak, Türkiye’nin emeklilik için yaptığı tasarruf tutarını 3 katına çıkartacaktır.
Özetle; tüm bu süreçlerin sonunda başarı ile kurulacak TES’in hem bireylerin emeklilik tasarrufları için hem de ülkemizin makroekonomik dengeleri bakımından çok önemli bir transformasyon sağlayacaktır.
Bireysel Emeklilik Sistemi (BES) alanında Gönüllü BES ve OKS de dahil olmak üzere yaklaşık 492 bin katılımcıya ulaştık. 2024 yılı içinde BES alanında yeni sözleşme edinimini arttırarak katılımcı sayısında büyümeye devam etmeyi planlıyoruz. 24 Mayıs itibarıyla devlet katkısı ve Otomatik Katılım Sistemi dahil toplam 20,1 milyar TL’ye ulaşan fon büyüklüğümüzü, 2024 yılı sonunda 25 milyar TL düzeyine ulaştırmayı hedefliyoruz. Yılın ikinci yarısında gelmesi muhtemel TES ile de öncelikle OKS sisteminde portföyümüzde bulunan tüm şirketlere bağlı çalışanların sözleşmelerini TES ile bünyemize katmak öncelikli hedeflerimiz arasında yer alıyor.
BNP Paribas Cardif olarak müşterilerimizin sisteme girişini teşvik edici satış ve pazarlama kampanyaları ile bu büyümeyi destekledik ve 2024 yılının geri kalan döneminde de bu yöndeki kampanyalarımız devam edecek. BES, uzun vadeli ve dinamik bir müşteri iletişimi gerektiren finansal bir hizmet sektörüdür. BES katılımcıları ile ilk sözleşmeyi başlattığınız tarihten itibaren uzun yıllara dayalı bir iletişim ve hizmet kalitesi sunabilmek gereklidir. Bu sebeple müşterilerimizin doğru şekilde segmente edilmesinin yanı sıra talep ve ihtiyaçlarına hızlıca cevap vermek amacıyla uzman kadromuz ile Özel Müşteri Yönetimi hizmeti sunuyoruz. Düzenli müşteri iletişimi ile, dijital yenilikler, başarılı portföy yönetimi ve avantajlı ek fayda kampanyaları hizmet anlayışımızın odak noktalarını oluşturuyor. Bu çalışmalarımızda dönemsel olarak müşterilerimize özellikle devlet katkısını maksimum oranda kullanmaları için EK Katkı Payı ödemelerine ek fayda kampanyaları ile destek veriyoruz, ayrıca 18 yaş altı BES uygulamasını da çok önemsiyor ve dönemsel olarak 18 yaş altı BES sözleşmelerini de ek fayda kampanyalarımızla destekliyoruz. 18 yaş altındaki çocuklar ve gençlerin sisteme dâhil olması durumunda tebrik ve teşvik amacıyla özel bir sertifika da hazırlayarak ailelere teslim ediyoruz.
Son olarak gerçekleştirmiş olduğumuz dijital bir geliştirme sayesinde, Haziran ayı itibarıyla gerek birikim yapmayı gerekse emeklilik hedefleyenler, şirketimizin kurumsal web sitemizden ve CepteCardif uygulaması üzerinden kolaylıkla BES hesabı açabilecekler. BNP Paribas Cardif Emeklilik müşterileri dijital kanallarımız üzerinde BES hesabı açtıktan sonra diledikleri bankanın kredi kartı ile aylık minimum 600 TL katkı payı ödeyerek kendileri için birikim yapmaya başlayabilecekler. Böylece müşterilerimiz hem % 30 devlet katkısından yararlanacak hem de BNP Paribas Cardif Emeklilik’in yüksek getirili emeklilik yatırım fonları ile birikimlerine değer katabilecekler.
